Cipav retraite : cotisations 2026, affiliation et âge de départ

Un courrier de la Cipav dans la boîte aux lettres, et la question qui tombe : à quoi sert vraiment cette caisse, et suis-je concerné ? Mieux vaut comprendre la Cipav retraite avant de payer la première cotisation.

Cipav retraite : la Cipav est la caisse de retraite d'une vingtaine de professions libérales (architectes, ingénieurs-conseils, psychologues, ostéopathes). Elle gère leur retraite de base, leur retraite complémentaire et l'invalidité-décès. Les consultants et freelances informatiques n'en font en principe plus partie.

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Cipav c'est quoi exactement ?

La Cipav est une caisse de retraite de droit privé qui remplit une mission de service public. Elle gère trois régimes : la retraite de base, la retraite complémentaire obligatoire et l'invalidité-décès. D'après sa présentation officielle, elle verse chaque mois une pension à environ 190 000 retraités.

Concrètement, vous ne choisissez pas d'y adhérer. L'affiliation découle de votre code APE, au moment où vous déclarez votre activité au guichet unique. Aucune démarche séparée n'est demandée, et les cotisations de retraite courent dès le premier jour d'activité.

Qui relève de la caisse de retraite des professions libérales ?

Le périmètre s'est réduit au fil des réformes. D'après la liste publiée par la Cipav sur son site, chaque profession libérale relevant de la Cipav appartient à l'un de ces groupes :

• les architectes, architectes d'intérieur, économistes de la construction, maîtres d'œuvre et géomètres-experts ;
• les ingénieurs-conseils ;
• les ostéopathes, psychologues, psychothérapeutes, ergothérapeutes, diététiciens, chiropracteurs et psychomotriciens ;
• les moniteurs de ski, guides de montagne et guides-conférenciers ;
• les experts automobiles et judiciaires, les artistes hors Maison des artistes et les mandataires judiciaires à la protection des majeurs.

Cette liste reste indicative : c'est le code APE qui tranche. Pour situer votre activité entre profession réglementée ou non, notre fiche sur l'activité libérale, son statut et sa fiscalité aide à y voir clair.

Comment savoir si je suis à la Cipav ?

Après votre immatriculation, la caisse envoie un courrier postal qui vous invite à créer votre espace personnel via FranceConnect. Pas de courrier ? Relevez votre code APE, puis comparez-le à la liste. Un rendez-vous avec un expert retraite de la caisse règle ensuite la question en quelques minutes.

Cipav ou SSI : où se situent consultants et freelances ?

Les consultants, formateurs et informaticiens indépendants relèvent en principe de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), sauf s'ils exercent un métier resté dans le périmètre de la Cipav, comme ingénieur-conseil. Le droit d'option qui permettait de passer de la Cipav à la SSI a pris fin le 31 décembre 2023.

Pour un consultant informatique indépendant, tout dépend donc de l'activité déclarée. Un développeur freelance enregistré sous un code de programmation ou de conseil informatique relève plutôt de la SSI. Un ingénieur-conseil en bureau d'études, lui, reste à la Cipav.

La question « cipav ou ssi » revient souvent au moment de choisir un statut. Les deux régimes diffèrent surtout sur la retraite complémentaire : la Cipav applique des cotisations proportionnelles au revenu, alors que la SSI propose selon les cas un taux générique ou un taux spécifique aux professions libérales, qui peut réduire fortement les droits acquis. Ne décidez jamais sur le seul coût. Pour le détail du régime, le guide sur la sécurité sociale des indépendants pose les bases.

Cipav cotisations 2026 : taux, plafonds et exemple chiffré

En 2026, la retraite de base de la Cipav coûte 8,23 % du revenu jusqu'au plafond de la Sécurité sociale (48 060 €), plus 1,87 % de cotisation sur la tranche élargie, soit 10,10 % au total. À cela s'ajoutent 9 % de retraite complémentaire sur la même part de revenu.

Source : fiche pratique 2026 de la Cipav, pour les professions libérales de droit commun, hors cotisation invalidité-décès. Pour comparer avec les autres régimes, regardez aussi les cotisations sociales des indépendants en 2026.

Exemple : 40 000 € de revenu annuel

Prenons l'exemple d'une architecte d'intérieur qui dégage 40 000 € de revenu. Elle verse 3 292 € en retraite de base tranche 1 (8,23 %), 748 € en tranche 2 (1,87 %) et 3 600 € en complémentaire (9 %). Total : 7 640 € par an, invalidité-décès exclue. Avec une valeur d'achat du point de 47,40 € en 2026, ses 3 600 € de complémentaire représentent environ 76 points. Elle valide aussi 4 trimestres, car la caisse en accorde un par tranche de 1 803 € de revenu, dans la limite de quatre par an.

Cipav auto-entrepreneur : des cotisations réglées via l'Urssaf

Les micro-entrepreneurs dont l'activité entre dans le périmètre sont eux aussi affiliés. Leurs cotisations passent par l'Urssaf et ouvrent des points de retraite, avec jusqu'à 4 trimestres validés par an. Tous les assurés, micro-entrepreneurs compris, paient la cotisation invalidité-décès.

Cipav retraite : âge de départ, trimestres et points

Depuis la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, le relèvement de l'âge légal est suspendu jusqu'au 1er janvier 2028. La génération 1964 part à 62 ans et 9 mois avec 170 trimestres, et 172 trimestres sont exigés à partir de la génération 1966. Le taux plein est automatique à 67 ans.

Cipav retraite complémentaire : comment les points s'acquièrent

La retraite complémentaire est obligatoire et s'ajoute à la pension de base. Chaque année, vos cotisations (9 % du revenu jusqu'à 48 060 €, 22 % de la part comprise entre 48 060 € et 144 180 €) sont converties en points, à la valeur d'achat de l'année. Le montant de la pension dépendra ensuite de la valeur du point au moment du départ.

Cumul emploi retraite Cipav : intégral ou partiel

Partir à la retraite ne vous oblige pas à fermer votre activité. Avec une retraite à taux plein, ou à partir de 67 ans, le cumul est intégral : pension et revenus s'additionnent sans plafond, à condition d'avoir liquidé toutes vos pensions de base et complémentaires. Sans le nombre de trimestres requis, le cumul est partiel : vos revenus ne doivent pas dépasser 48 060 € en 2026, sinon la pension baisse du montant du dépassement. Seul le cumul intégral ouvre de nouveaux droits, sous forme d'une seconde retraite plafonnée à 4 806 € par an au total, à demander dans votre espace personnel.

Et pour un consultant ou un freelance, qu'est-ce que ça change ?

Si vous êtes consultant, la Cipav ne vous concerne en principe pas, mais la vraie question reste la même : quel statut construit quelle retraite ? En portage salarial, vous êtes salarié. Les cotisations retraite sont prélevées sur votre salaire, comme dans un CDI, et vos droits s'ouvrent au régime général et à l'Agirc-Arrco.

Côté chiffres, le Baromètre WEEPO 2026 (20 000 bulletins de paie de consultants portés) donne un TJM médian de 526 €, un chiffre d'affaires médian de 10 260 € par mois et un salaire net médian de 4 200 € par mois. La convention collective du portage (IDCC 3219) fixe en outre un salaire minimum à temps plein de 75 % du plafond mensuel de la Sécurité sociale pour un consultant senior, soit 3 003,75 €, et de 85 % pour un expert, soit 3 404,25 € (PMSS 2026 : 4 005 €).

Le portage a un coût : 3 % de frais de gestion, limités à 550 € par mission, auxquels s'ajoutent 2 % de frais complémentaires (RC Pro, médecine du travail, factoring, garantie financière et CVAE). En échange, vous gardez la protection sociale d'un salarié. Ce n'est pas la bonne option pour tout le monde, et une société de portage salarial WEEPO se compare au cas par cas. Pour chiffrer votre situation, le calcul du salaire net en portage prend deux minutes, et les grandes lignes du fonctionnement du portage salarial tiennent en une page.

Envie de comparer avec une retraite de salarié ? La page sur la retraite en portage salarial répond à la question côté salarié porté.

Questions fréquentes

Cipav c'est quoi, en une phrase ?

C'est la caisse qui gère la retraite de base, la retraite complémentaire et l'invalidité-décès de professions libérales comme les ingénieurs-conseils, les architectes ou les psychologues.

Un consultant informatique cotise-t-il à la Cipav ?

En principe non : les consultants et freelances informatiques relèvent de la SSI. Vérifiez tout de même votre code APE, qui reste le critère décisif.

Combien faut-il cotiser à la Cipav en 2026 ?

Pour la retraite de base, 8,23 % du revenu jusqu'à 48 060 € puis 1,87 % jusqu'à 240 300 €, plus 9 % de complémentaire. En dessous de 5 409 € de revenu, la cotisation forfaitaire de 540 € s'applique.

À quel âge partir en retraite avec la Cipav ?

Pour la Cipav retraite, l'âge dépend de votre génération. Pour la génération 1964, c'est 62 ans et 9 mois avec 170 trimestres, et le taux plein est automatique à 67 ans.

Peut-on quitter la Cipav pour la SSI ?

Plus aujourd'hui. Le droit d'option a pris fin le 31 décembre 2023, et le choix n'était pas réversible.

Ce qu'il faut retenir

• La Cipav gère la retraite de base, la complémentaire et l'invalidité-décès d'une vingtaine de professions libérales.
• L'affiliation dépend du code APE, pas d'un choix personnel.
• En 2026, la retraite de base coûte 10,10 % du revenu jusqu'à 48 060 €, plus 9 % de complémentaire.
• Les consultants et freelances informatiques relèvent en principe de la SSI, sauf métier resté au périmètre.
• Côté Cipav retraite, le taux plein est automatique à 67 ans, et le cumul emploi-retraite reste possible.

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